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科技+金融3.0时代来了,合作深水区到底痛点在哪?


时间:2018-11-04 13:19:23  来源:  作者:

与50多家银行、消金公司合作,累计放款2500亿元

一年内为某直销银行提升20%多利润

700万小微企业主,为合作机构创造的利息收入累计超50亿元

11月1日,度小满在百度世界大会上首次如此完整地公布了其金融科技输出的成绩单。

 

过去两年,以蚂蚁金服、京东金融、度小满等巨头为代表的金融科技公司纷纷加大与传统金融机构的合作力度,金融科技成为新金融领域新故事。

 

在女记看来,“科技+金融”的故事已经进入了一个全新的3.0时代——科技力量至于传统金融机构已经从最浅层次的获客等前端的服务,深入到中后台,双方的融合已经进入一个全新的阶段,正在重塑金融的服务效率。

正如度小满金融CEO朱光所言:“金融的本质是数据处理。百度在人工智能领域已经有了多年的布局和沉淀,我们希望利用百度先进的算力、算法和大数据运用到更多的场景中,它将改变众多传统行业,催生多新鲜事物。”

在女记看来,“科技+金融”看来,科技+金融3.0时代最大的不同在于其动力来自于金融机构内部因业务调整而对数字化产生的迫切转型需求。他们更为迫切地需要借助科技的力量,完成符合自身需求的金融科技转型。

 

 

 

1

度小满成绩单:

50+金融机构成合作对象

 

度小满的成绩单确实令人惊艳——仅用两年的时间,度小满金融已与50多家银行、消金公司展开合作,累计放款2500亿元,服务了超700万小微企业主,为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元,不良率低于业界平均值。

这张成绩单惊艳在于它让度小满科技+金融不仅停留在想象层面,而是给出了实实在在的效果,而且不再是个案,而已形成规模化效果。

度小满金融信贷业务部总经理龙雨分享了诸多度小满如何真正将科技输出应用到金融机构,并且已经取得成效的例子。如某直销银行与度小满合作一年期间,授信客户超过200万,累计放款超过100亿。“只有把整个的获客效率提升上去,把风险成本压下来,最终整个这块业务才是一个可持续的、有前景的业务。”合作的直销银行负责人表示,风险成本下降了20%多,这就意味着度小满金融在一年时间内为这家银行多赚了20%多的利润。预估这家机构在一年当中的利息预计年化利息收入可以达到37个亿!

当然,科技和金融的结合并非一蹴而就,而是一个不断深化的过程。在合作的过程中,度小满会根据不同合作伙伴的客群结构、风险定价水平等因素进行调整,并且处于一个不断优化模型、动态调整的过程。正是如此,在度小满金融与某城商行合作的一年时间内,其风险成本下降了50%,整体的客户放款量超过了100亿,余额也超过了40亿。这家机构预计年化利息收入会超过5个亿,(整体扣除风险后的收益率也会将近8.8%。)

银行以外,度小满金融合作的还包括消费金融公司、信托等其他金融机构。与度小满合作仅6个月的某家消金公司,目前放款额已经超过20亿,授信客户超过60万,预计这家消金公司年化收益率扣除风险后能达到11.8%。风控能力实际上提高,让消费金融公司不再依赖“用利率覆盖风险”的低层次商业逻辑。

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探因

顺势而来的科技+金融3.0时代

在度小满金融的智能金融应用进入规模化的背后,除了科技能量开始逐步释放带来的科技魅力外,更为深层次的原因在于传统金融机构对智能金融需求正在迸发——金融体系内,零售和普惠金融业务正在成为各家金融机构必争之地,但是传统金融机构服务对小微领域的能力和手段有限——他们迫切期待改变自身的技术能力,而正是以度小满金融为代表的金融科技企业所擅长的。

这种基于传统金融机构身变革需求,传统金融机构对金融科技的需求进入了爆发期。与此前两轮的科技+金融有之不同之处——对于传统金融机构而言,科技与金融结合的1.0时代更多是被动而为——科技公司主动上门寻求合作,传统金融机构将信将疑,但却因此收获了意想不到的惊喜。最具代表性的是2013年将互联网金融推向大家视野的余额宝。在这一时期。金融机构尝到科技巨头手中流量带来的巨大能量。

科技与金融结合的2.0时代,传统金融机构与科技公司的合作在深入到了各自优势资源进行交易合作的层面——科技公司交出他们手头上庞大的用户的资源,用大数据技术来帮助传统金融机构筛选能够服务的用户,而传统金融机构就以资金进行要素交换。这一期时期,传统金融机构看重的依旧是互联网巨头手上的流量。

科技+金融3.0最大的不同正是在于传统金融机构意识到了需要构建自身科技能力,大量的中小银行正在进行新一轮的数字化改革。

在这样的背景下,科技与金融融合的3.0时代顺势到来。3.0时代最大的不同在于,传统金融机构亟待梳理,解构甚至再重构自身服务小微、普惠用户的能力,这种能力的构建不再基于简单双方之间合作要素的互换,而真正需要以共建的形式将双方推向更深层次的合作与融合。

 

正是这样背景 ,在业内看来本是起步较晚的度小满,携带者百度的基因,迅速成为传统金融机构的技术大脑,短短两年内取得如此成绩,并在金融机构合作上全面开花。——从2015年12月成立了百度金融事业群组,到2018年4月完成分拆,期间2018年2月,度小满跟农业银行合作发布了“金融大脑”,给农业银行开发了AB贷、网上掌银等五大项目的落地。再到2018年7月份推出了云帆2.0开放平台,就在前天的发布会上,度小满还发布了全新的消费信贷平台“云帆2.0+”,围绕 “智能获客、大数据风控、客户经营、贷后管理”四大链条,进行了全面技术升级,通过优选客户,与金融机构一起提供定制化的信贷服务。

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预判

科技+金融融合进入“收割期”

对于金融行业而言,以往部分业内人士认为所谓科技与金融的合作是“形式大于内容”,大多数都停留在“讲故事”层面。度小满亮出的实实在在的成绩单,我们看到两者融合背后扎扎实实推进落地的现实成果,也让看感受到这个市场之大。

 

科技与金融融合的3.0时代的市场到底有多大?女记认为这个市场远超1.0、2.0时代。仅以银行业为例,据第三方数据显示,目前全国有134家城商行、1172家农商行,这1000多家机构线上获客能力和大数据风控能力十分薄弱,他们是这一轮数字化浪潮。此外,还有大量的基金、信托、消费金融公司等机构,他们都缺乏服务长尾用户、构建大数据风控模型、数据分析等专业能力。

朱光认为,在获客上,金融机构需要与场景深入融合,进而有效触达核心用户,在此基础上全面理解及洞察用户需求,提高转换。目前度小满金融的线上获客、智能客服和智能催收能力不断提高,足以使人工成本降低40%以上;在大数据运用上,一方面要运用大数据风控,保障资产质量,另一方面还要基于大数据来提升客户经营能力,通过增强数据生态来帮助这类机构联合建模;还有在线服务上,通过移动互联网运营打破营业网点数量束缚,提升用户体验和运营效率……经过这两年建设,度小满金融整个金融生态圈在不断拓展,秉承伙伴先赢的理念,已经在资产管理、财富管理、区块链ABS、消费分期、场景分期、贷款方面构造生态能力输出。

目前,度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作,其中包括农业银行、中信银行、光大银行、南京银行、百信银行、济宁银行、温州银行等机构。具体而言,在2017年度小满金融和百度云共同为百信银行提供技术支持,助力百信银行成为一家真正的智能银行。在成立一年的时间,百信银行已经为200多家用户累计投放400多亿消费信贷,其中服务的个体工商户和小微企业主超过11万户,投放贷款超过40亿。

不仅在金融科技层面合作,基于整个百度生态的合作也更有想象空间。百度生态内拥有丰富的场景,每天有数亿的用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息,以及大量小微企业经营方面的查询信息,从中产生大量的金融需求。目前,度小满金融提供的信贷服务,所满足的金融需求,尚不足百度生态内的1%。

朱光也表示:“度小满金融和百度生态在未来将会形成强大的协同。用户在搜索场景产生巨大的消费信贷和理财投资需求,度小满协同金融机构提供满足用户需求的金融服务;百度云在智能科技上的积累,与度小满金融一起服务金融机构,将产生更大的能量。”

 

 

 

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